Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Was bedeutet Dienstunfähigkeit?

Beamte sind dienstunfähig, wenn sie wegen ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft unfähig sind, ihre Dienstpflichten zu erfüllen. Darüber entscheidet nicht der Arzt allein, sondern der Dienstherr, in der Regel nach einer amtsärztlichen Untersuchung.

Das unterscheidet sich von der Berufsunfähigkeit, wie sie eine private Versicherung definiert: Dort prüft der Versicherer selbst nach eigenen Kriterien, etwa ob Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Beide Entscheidungen können auseinanderfallen.

Was Ihnen je nach Status zusteht

Wie gut Sie bei Dienstunfähigkeit versorgt sind, hängt vor allem von Ihrem Beamtenverhältnis ab:

• Beamte auf Widerruf: Entlassung. Es besteht kein Anspruch auf Ruhegehalt; Sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, deren Leistungen anfangs meist sehr gering sind.
• Beamte auf Probe: In der Regel Entlassung mit Nachversicherung. Ein Ruhegehalt gibt es nur nach einem Dienstunfall oder wenn der Dienstherr im Einzelfall die Versetzung in den Ruhestand ermöglicht.
• Beamte auf Lebenszeit: Versetzung in den Ruhestand mit Ruhegehalt, sofern die Wartezeit von fünf Dienstjahren erfüllt ist. Bei kurzer Dienstzeit greift meist nur die Mindestversorgung, die oft deutlich unter dem bisherigen Netto liegt.

Gerade zu Beginn der Laufbahn ist die Lücke am größten. Deshalb ist eine Absicherung schon während der Ausbildung besonders wichtig.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel

Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten für Beamte eine Dienstunfähigkeitsklausel an. Entscheidend ist ihre Formulierung. Bei einer echten Klausel gilt die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit automatisch als Leistungsfall, ohne dass der Versicherer zusätzlich eine Berufsunfähigkeit prüft.

Bei einer unechten oder eingeschränkten Klausel behält sich der Versicherer dagegen eine eigene Prüfung vor. Dann kann es passieren, dass der Dienstherr Sie in den Ruhestand versetzt, die Versicherung aber nicht zahlt.

• Anerkennung der Entscheidung des Dienstherrn ohne eigene Prüfung
• Gilt auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe, also für den Fall der Entlassung
• Bei Bedarf eine spezielle Klausel für Polizei-, Feuerwehr- oder Vollzugsdienstunfähigkeit
• Leistung auch bei begrenzter Dienstfähigkeit, wenn der Vertrag das vorsieht

Rentenhöhe und Laufzeit sinnvoll wählen

Die versicherte Rente sollte die Lücke zwischen Ihrem Versorgungsanspruch und Ihrem Bedarf schließen. Da der Anspruch mit den Dienstjahren wächst, ist am Anfang eine höhere Absicherung nötig als später. Manche Tarife bieten deshalb Nachversicherungsgarantien oder eine Anpassung bei Statuswechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Die Laufzeit orientiert sich in der Regel an Ihrer voraussichtlichen Altersgrenze. Gesundheitsangaben im Antrag müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein, sonst droht im Leistungsfall der Verlust des Schutzes.