Versicherungsmakler für Beamte

Warum Beamte eine eigene Beratung brauchen

Beamte sind nicht in der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung pflichtversichert. Stattdessen sorgt der Dienstherr über Beihilfe und Pension vor. Diese Systeme folgen eigenen Regeln, die sich außerdem zwischen Bund und Ländern unterscheiden.

Viele Standardprodukte gehen an diesen Besonderheiten vorbei: Eine Krankenversicherung muss genau zum Beihilfesatz passen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung muss die Dienstunfähigkeit berücksichtigen, und die Altersvorsorge sollte die Pension einbeziehen statt sie zu ignorieren.

Die Laufbahnphasen und was dann wichtig ist

Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt stark davon ab, wo Sie in Ihrer Laufbahn stehen:

• Beamte auf Widerruf (Anwärter, Referendare): günstige Ausbildungstarife in der PKV und eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit, denn bei Entlassung entsteht kaum ein Versorgungsanspruch.
• Beamte auf Probe: Der Wechsel in den Normaltarif der PKV steht an. Die Dienstunfähigkeitsabsicherung bleibt besonders wichtig, weil Versorgungsansprüche in der Regel erst nach fünf Dienstjahren entstehen.
• Beamte auf Lebenszeit: Pension und Versorgungslücke rücken in den Fokus, ebenso Vermögensaufbau und die Absicherung der Familie.
• Kurz vor und im Ruhestand: Der Beihilfesatz steigt bei den meisten Dienstherren, die PKV-Tarife werden angepasst.

Beihilfe und private Krankenversicherung

Die Beihilfe erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten. Wie hoch er ist, hängt vom Dienstherrn und von Ihrer familiären Situation ab. Für den verbleibenden Anteil schließen Sie eine private Krankenversicherung als sogenannte Restkostenversicherung ab.

Wichtig sind ein Tarif, der genau zu Ihrem Beihilfesatz passt, Beihilfeergänzungstarife für Leistungen, die die Beihilfe nicht oder nur teilweise erstattet, und eine Lösung für spätere Änderungen des Beihilfesatzes.

Dienstunfähigkeit absichern

Wird ein Beamter dauerhaft dienstunfähig, entscheidet der Dienstherr über die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung. Eine Versicherung sollte diese Entscheidung anerkennen, ohne eigene zusätzliche Hürden aufzubauen. Genau das leistet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel.

Pension, Versorgungslücke und Vermögensaufbau

Beim Bund und in den meisten Ländern beträgt der Ruhegehaltssatz 1,79375 % pro Dienstjahr, höchstens 71,75 % nach 40 Dienstjahren. Grundlage sind die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, nicht Ihr heutiges Netto. Hinzu kommen im Ruhestand Beiträge zur Krankenversicherung und die Besteuerung der Pension.

Sichere Bezüge sind eine sehr gute Basis für langfristigen Vermögensaufbau, etwa mit ETF-Sparplänen oder einer Immobilie als Kapitalanlage.

Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst sind keine Beamten: Für sie gelten die gesetzliche Kranken- und Rentenversicherung sowie die Zusatzversorgung (z. B. VBL). Die Beratung unterscheidet sich deshalb deutlich.