PKV und Beihilfe für Beamte

So funktioniert die Beihilfe

Die Beihilfe ist Teil der Fürsorgepflicht Ihres Dienstherrn. Sie reichen Ihre Arztrechnungen bei der Beihilfestelle ein und erhalten den beihilfefähigen Anteil erstattet. Welche Leistungen beihilfefähig sind und in welcher Höhe, regelt die Beihilfeverordnung Ihres Dienstherrn, also des Bundes oder Ihres Bundeslandes.

Die Bemessungssätze unterscheiden sich je nach Dienstherr. Beim Bund gilt zum Beispiel:

• Aktive Beamte: 50 %, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 %
• Versorgungsempfänger (Ruhestand): 70 %
• Berücksichtigungsfähige Ehe- oder Lebenspartner: 70 %
• Berücksichtigungsfähige Kinder: 80 %

Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen mit teils abweichenden Sätzen und Leistungen. Maßgeblich ist immer die Verordnung Ihres Dienstherrn.

Die private Restkostenversicherung

Für den Anteil, den die Beihilfe nicht trägt, schließen Sie eine private Krankenversicherung ab. Diese Beihilfetarife sind genau auf den verbleibenden Prozentsatz zugeschnitten und deshalb deutlich günstiger als eine Vollversicherung.

Zusätzlich lohnt der Blick auf Beihilfeergänzungstarife. Sie schließen Lücken bei Leistungen, die die Beihilfe nicht oder nur begrenzt erstattet, etwa bei Wahlleistungen im Krankenhaus, bei Zahnersatz oder bei Sehhilfen, je nach Beihilfeverordnung.

Worauf es bei der Tarifwahl ankommt

Ein günstiger Beitrag allein ist kein gutes Kriterium. Wichtiger sind:

• Passgenauigkeit zum Beihilfesatz, auch wenn er sich durch Kinder oder Ruhestand ändert
• Leistungen, die zu Ihrer Beihilfeverordnung passen, statt doppelt versicherter Bausteine
• Die Pflegepflichtversicherung, die Beamte ebenfalls beihilfekonform abschließen
• Die finanzielle Stabilität des Versicherers und die Beitragsentwicklung der vergangenen Jahre
• Ehrliche und vollständige Gesundheitsangaben im Antrag, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden

Anwärter, Referendare und Berufseinsteiger

Für Beamte auf Widerruf gibt es spezielle Ausbildungs- oder Anwärtertarife mit niedrigen Beiträgen. Beim Übergang in das Beamtenverhältnis auf Probe wird der Vertrag in den regulären Beihilfetarif umgestellt.

Besonders wichtig für Einsteiger ist die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer: Wer innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung einen Antrag stellt, wird auch mit Vorerkrankungen aufgenommen. Der Risikozuschlag ist dann auf höchstens 30 % begrenzt, Leistungsausschlüsse gibt es nicht. Die Frist sollte man kennen und nutzen.

Familie und Kinder

Kinder und berücksichtigungsfähige Partner haben eigene, meist höhere Beihilfesätze. Für sie ist ebenfalls ein passender Restkostentarif nötig. Kommt ein Kind hinzu, kann sich zudem Ihr eigener Beihilfesatz erhöhen, und der Tarif sollte entsprechend angepasst werden.

Ob ein Kind privat über den beihilfeberechtigten Elternteil oder gesetzlich über den anderen Elternteil versichert wird, hängt unter anderem vom Einkommen und der Versicherung des Partners ab und sollte vor der Geburt geklärt werden.