Private Krankenversicherung: Lohnt sich der Wechsel?

Warum die gesetzliche Krankenversicherung immer teurer wird

Der allgemeine Beitragssatz der GKV liegt bei 14,6 %. Dazu kommt ein Zusatzbeitrag, den jede Krankenkasse selbst festlegt. Der amtliche durchschnittliche Zusatzbeitrag ist in den letzten Jahren stark gestiegen: von 0,9 % im Jahr 2015 über 1,7 % (2024) und 2,5 % (2025) auf 2,9 % im Jahr 2026. Einzelne Kassen verlangen deutlich mehr.

Gleichzeitig steigt die Beitragsbemessungsgrenze, bis zu der Ihr Einkommen verbeitragt wird, jedes Jahr. 2026 liegt sie bei 5.812,50 € im Monat. Wer so viel oder mehr verdient, zahlt in der GKV einschließlich Pflegeversicherung insgesamt rund 1.226 € im Monat, Kinderlose rund 1.261 €. Bei Angestellten trägt der Arbeitgeber etwa die Hälfte, Selbstständige zahlen den vollen Beitrag allein. Für 2027 zeichnet sich ein weiterer deutlicher Anstieg ab: Die Beitragsbemessungsgrenze soll auf 6.375 € steigen, Kinderlose würden dann inklusive Pflege rund 1.403 € zahlen (vorläufig, Stand November 2026).

Der GKV-Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, nicht nach den Leistungen. Wer mehr verdient, zahlt mehr – für denselben Versicherungsschutz.

Die Vorteile der privaten Krankenversicherung

Die PKV funktioniert grundlegend anders als die GKV. Für viele Versicherte ergeben sich daraus handfeste Vorteile:

• Vertraglich vereinbarte Leistungen: Der Leistungsumfang steht in Ihrem Tarif und hängt nicht vom gesetzlichen Leistungskatalog der GKV ab. Änderungen sind nur in engen vertraglichen und gesetzlichen Grenzen zulässig.
• Leistungsumfang nach Wahl: zum Beispiel Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, hochwertiger Zahnersatz oder Heilpraktiker.
• Beiträge unabhängig vom Einkommen: Gehaltserhöhungen oder höhere Gewinne verteuern die PKV nicht.
• Schnellere Termine und freie Arztwahl, häufig auch bei Fachärzten und Spezialisten.
• Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit und wählbarer Selbstbehalt, um den Beitrag zu senken.
• Altersrückstellungen: Ein Teil Ihrer Beiträge wird angespart, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern.

Für Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler können in der Regel unabhängig von ihrem Einkommen zwischen GKV und PKV wählen, sofern keine besondere Versicherungspflicht besteht – etwa für Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse. Da sie in der GKV den gesamten Beitrag allein tragen, ist der Unterschied besonders spürbar.

Wichtig ist eine passende Absicherung des Verdienstausfalls: Ein Krankentagegeld zahlt bei längerer Krankheit einen vereinbarten Tagessatz und schützt so Ihr Einkommen. Viele Selbstständige verbinden es mit einem Selbstbehalt, um den laufenden Beitrag niedrig zu halten.

Für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze

Angestellte können in die PKV wechseln, wenn ihr regelmäßiges Jahresgehalt die Versicherungspflichtgrenze überschreitet. 2026 liegt sie bei 77.400 € brutto im Jahr. Wird die Grenze im laufenden versicherungspflichtigen Beschäftigungsverhältnis überschritten, endet die Versicherungspflicht grundsätzlich zum Jahresende, sofern das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt auch die Folgejahresgrenze übersteigt. Bei Aufnahme einer neuen Beschäftigung oberhalb der geltenden Grenze kann Versicherungsfreiheit bereits ab Beschäftigungsbeginn bestehen. Der Arbeitgeber beteiligt sich auch an der PKV mit einem Zuschuss, höchstens in der Höhe, die er in der GKV zahlen würde.

Die Grenze steigt jedes Jahr, für 2027 ist eine Anhebung auf 84.150 € vorgesehen (Kabinettsbeschluss, Zustimmung des Bundesrats steht aus). Wer knapp darüber liegt, sollte bedenken, dass er wieder versicherungspflichtig werden kann, wenn sein Gehalt die neue Grenze nicht mehr überschreitet.

Was Sie vor dem Wechsel ehrlich abwägen sollten

Die PKV ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Deshalb gehören auch die Nachteile auf den Tisch:

• Familie: In der GKV sind Kinder und nicht berufstätige Partner oft beitragsfrei mitversichert. In der PKV braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag.
• Beiträge im Alter: Auch PKV-Beiträge steigen mit den Gesundheitskosten. Altersrückstellungen, der gesetzliche Zuschlag und spezielle Beitragsentlastungstarife helfen, diese Steigerung zu begrenzen.
• Gesundheitsprüfung: Vor der Aufnahme fragt der Versicherer Ihren Gesundheitszustand ab. Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
• Rückkehr in die GKV: Ab 55 Jahren ist sie in der Regel ausgeschlossen, vorher nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Gerade weil die Entscheidung langfristig wirkt, lohnt ein Vergleich mehrerer Versicherer und Tarife. Als Makler bin ich an keinen Versicherer gebunden.